טעויות נפוצות בחיסכון פנסיוני, ואיך מתקנים אותן לפני שהן עולות כסף

רוב הכסף שאובד בחיסכון הפנסיוני לא הולך לאיבוד בגלל בחירת מסלול לא מוצלחת, אלא בגלל דברים שאף אחד לא בדק. קופה ישנה שממשיכה לגבות דמי ניהול. הנחה בדמי הניהול שפגה. מעסיק שמפקיד על שכר נמוך מהנכון. משיכה של כספי פיצויים שמקטינה את הפטור על הקצבה. כיסוי שארים שמשלמים עליו כשאין שארים. וטופס 161ד שלא הוגש. את רוב הטעויות האלה אפשר לגלות בשעה של עבודה עם הדוח השנתי והמסלקה. המדריך מפרט אותן ומפנה לפתרון לכל אחת.

זה המדריך המרכזי של קטגוריית טעויות נפוצות ומקורות רשמיים. ממנו אפשר להמשיך לאיחוד קופות, לאיתור כספים, לכיסוי נכות ושארים, למשיכה לפני הפרישה, למעסיק שלא מפקיד ולמקורות הרשמיים. זה מידע כללי בלבד.

עשר הטעויות בקצרה

#	הטעות	מה היא עולה	איך מתקנים
1	לא יודעים על כל הקופות	דמי ניהול על חשבונות רדומים, וכסף שלא נכנס לחישוב הקצבה	איתור בהר הכסף ובמסלקה
2	לא בודקים דמי ניהול	עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך הקריירה	השוואה לממוצע, ובקשה להפחתה
3	הנחה בדמי הניהול פגה	עלייה שקטה בשיעור	בדיקת התוקף בדוח השנתי
4	מעסיק מפקיד באיחור או על שכר נמוך	הפסד תשואה, וחורים בכיסוי הביטוחי	השוואת תלוש לדוח, ופנייה בכתב
5	פותחים קופה חדשה בכל מקום עבודה	ריבוי חשבונות, ודמי ניהול כפולים	להודיע למעסיק החדש לאיזו קופה להפקיד
6	מושכים פיצויים בכל עזיבה	קצבה נמוכה יותר, וקיזוז מהפטור בפרישה	לשקול רצף קצבה או רצף פיצויים
7	משלמים על כיסוי שלא צריך	פחות כסף לחיסכון	בדיקת מסלול הביטוח בקרן
8	מבטלים פוליסה ותיקה עם מקדם מובטח	אובדן מקדם נמוך, שלא יחזור	לבדוק את שווי המקדם לפני כל העברה
9	בוחרים מסלול קצבה בלי סימולציה	מאות שקלים בחודש, לכל החיים	לבקש סימולציה לכל מסלול
10	לא מגישים 161ד	מס על כל הקצבה	הגשת קיבוע זכויות אחרי הקצבה הראשונה

פירוט ודוגמאות

1. קופות שנשכחו

מי שעבד בכמה מקומות צבר לפעמים שלוש או ארבע קופות. בחלק מהן אין הפקדות כבר שנים. לפי תקנה 8 לתקנות דמי הניהול, ההגנה של תקרה בשיעור 0.3% חלה רק על חשבון של עמית שהקשר עמו נותק, ולא על כל חשבון לא פעיל. לכן כדאי לאתר ולאחד. ראו מדריך לאיתור כספים.

2 ו-3. דמי ניהול שלא נבדקו או שעלו

דוגמה להמחשה: צבירה של 400,000 ₪ בשיעור של 0.5% מהצבירה עולה 2,000 ₪ בשנה. בשיעור של 0.2% זה 800 ₪ בשנה. ההפרש הוא 1,200 ₪ בשנה, לפני ההשפעה של ריבית דריבית. בדוגמה ל-30 שנה רואים איך הפער גדל. כדאי לבדוק כל שנה, בדוח השנתי, את השיעור ואת תוקף ההנחה.

4. מעסיק שלא מפקיד כראוי

זה לא רק הפסד תשואה. בקרן מקיפה, כשההפקדות מפסיקות, גם הכיסוי לנכות ולשארים עלול להיפגע. ראו מה עושים כשהמעסיק לא מפקיד.

5. קופה חדשה בכל מקום עבודה

לפי סעיף 20 לחוק קופות גמל, אתם רשאים לבחור את הקופה. כשמתחילים עבודה חדשה, מודיעים בכתב לאיזו קופה קיימת להפקיד. אם לא תודיעו, המעסיק עלול לצרף אתכם לקרן ברירת מחדל, ולפתוח חשבון נוסף. סעיף 24ב לחוק מחייב קרן פנסיה קולטת לאתר חשבונות לא מפקידים שלכם בקרנות אחרות, ולהציע לאחד אותם. ההצעה כפופה לזכות שלכם להתנגד.

6. משיכת פיצויים בכל מעבר

דוגמה להמחשה: עובד שמושך 60,000 ₪ פיצויים בגיל 35. אם הכסף היה נשאר בקופה 32 שנה, בתשואה של 4% לשנה ובחישוב שנתי, הוא היה גדל לכ-210,000 ₪. במקדם 200 זה כ-1,050 ₪ בחודש בקצבה. יתרה מזו, מענק פטור שנמשך נספר בקיזוז מהפטור בפרישה. ראו מדריך לכספי פיצויים.

7. כיסוי ביטוחי לא מתאים

רווק בלי ילדים משלם בקרן מקיפה על כיסוי שארים. מי שיש לו בן או בת זוג וילדים קטנים עלול להיות בכיסוי נמוך מדי. ראו מדריך לכיסוי נכות ושארים.

8. ביטול פוליסה ותיקה

פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות כוללות לפעמים מקדם המרה מובטח, שנקבע לפי תוחלת חיים של לפני עשרות שנים. כשמעבירים את הכסף, המקדם הזה הולך לאיבוד. הבדל של 20 נקודות במקדם, על צבירה של מיליון ₪, יכול להגיע למאות שקלים בחודש.

9. מסלול קצבה בלי סימולציה

בחירת שיעור קצבת שארים ותקופה מובטחת משנה את הקצבה. מבקשים סימולציה לכל אפשרות, ומחליטים יחד עם בן או בת הזוג.

10. לא מגישים 161ד

בלי קיבוע זכויות הפטור על הקצבה, עד 5,422.25 ₪ בחודש בשנת 2026, לא מיושם. ראו מדריך לקיבוע זכויות.

בדיקה שנתית של 30 דקות

מורידים את הדוח השנתי של כל קופה.
משווים את ההפקדות בדוח לתלושים: 12 חודשים, שיעורים נכונים, שכר נכון.
רושמים את דמי הניהול, ומשווים לממוצע בפנסיה-נט או בגמל-נט.
בודקים את המסלול ואת הכיסוי הביטוחי.
מוודאים שהמוטבים מעודכנים.
בודקים בהר הכסף אם צצו חשבונות חדשים.

טעות אחת-עשרה: להסתמך על "תחזית הקצבה" בדוח

בדוח השנתי מופיעה תחזית של הקצבה בגיל הפרישה. היא מבוססת על הנחות של הקופה: המשך הפקדות באותו שכר, תשואה מסוימת וגיל פרישה מסוים. מי שמתכנן לפי המספר הזה בלבד, בלי לבדוק את ההנחות, עלול להיות מופתע. בודקים מה הונח, ומחשבים גם תרחיש שמרני במחשבון הצבירה הפנסיונית.

שאלות נפוצות

מה עושים אם גיליתי טעות בהפקדות של לפני כמה שנים?

פונים למעסיק בכתב, עם התלושים והדוחות. אם זה לא נפתר, אפשר לפנות לבית הדין לעבודה. תביעות כאלה כפופות להתיישנות. לכן כדאי לא לחכות.

איך אדע שיש לי פוליסה עם מקדם מובטח?

זה כתוב בתנאי הפוליסה, ולעיתים בדוח השנתי. שואלים את חברת הביטוח בכתב, ומבקשים את המקדם המובטח.

כמה זמן לוקח איחוד קופות?

העברה בין קופות נעשית בדרך כלל תוך ימי עסקים ספורים עד כמה שבועות, לפי התקנות. מוודאים בדוח הבא שהכסף עבר.

למי מתלוננים על קופה?

קודם לממונה על פניות הציבור בגוף המוסדי. אם לא נפתר, לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במחלקת פניות הציבור.

מקורות

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il — פניות ציבור ותלונות נגד גופים מוסדיים
הר הכסף — איתור חשבונות שנשכחו
פנסיה-נט — השוואת דמי ניהול
ויקיטקסט: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) ותקנות דמי הניהול — סעיפים 20, 24 ו-24ב, ותקנה 8