איחוד קופות פנסיה וחשבונות לא פעילים: מתי לאחד, מתי לא, ואיך עושים את זה

חשבון פנסיה לא פעיל, כלומר חשבון שאין אליו הפקדות, ממשיך לגבות דמי ניהול מהצבירה. לכן ברוב המקרים כדאי לאחד אותו עם החשבון הפעיל. החוק כבר דוחף לכך: לפי סעיף 24ב לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), כשמצטרפים לקרן פנסיה, הקרן החדשה צריכה לאתר חשבונות שלכם בקרנות פנסיה אחרות שאינן מקבלות הפקדות, ולהציע להעביר אותם אליה. אם לא תתנגדו בתוך התקופה שבחוק, הכסף יועבר. אבל יש מקרים שבהם עדיף לא לאחד. למשל פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח, קרן פנסיה ותיקה, או חשבון עם תנאים מיוחדים. זה מידע כללי, ולא המלצה על פעולה מסוימת.

המדריך הוא חלק מהמדריך המרכזי לטעויות נפוצות. הוא קשור גם למדריך לאיתור כספים ולמדריך לדמי ניהול.

למה חשבונות לא פעילים עולים כסף

דוגמה להמחשה: חשבון לא פעיל עם 80,000 ₪, בדמי ניהול של 1% מהצבירה (נניח שזה מה שנקבע אחרי שההנחה פגה), עולה 800 ₪ בשנה. אותו סכום בחשבון הפעיל, בשיעור של 0.2%, עולה 160 ₪. ההפרש הוא 640 ₪ בשנה, ובמשך 20 שנה זה יותר מ-12,800 ₪, עוד לפני ההשפעה על התשואה.

האיחוד האוטומטי לפי החוק

סעיף 24ב, איחוד בעת הצטרפות:

1. כשאתם מצטרפים לקרן פנסיה, "הקרן הקולטת", היא שולחת לכם הודעה על כוונתה לאתר חשבונות שלכם בקרנות אחרות.
2. יש לכם 45 ימים להודיע שאתם מתנגדים לאיתור.
3. אם לא התנגדתם, הקרן פונה לשאר הקרנות, ומבררת אם יש לכם חשבונות "לא מפקידים".
4. אם נמצאו חשבונות, היא שולחת הודעה נוספת. שוב יש לכם 45 ימים להודיע שאינכם רוצים להעביר.
5. אם לא הודעתם, הכסף מועבר לחשבון בקרן הקולטת.

סעיף 24א, הוראת שעה: קבע מנגנון דומה לאיחוד חשבונות קיימים, ביוזמת הממונה על שוק ההון. הוא הפעיל איחוד של חשבונות לא פעילים עם חשבונות פעילים בקרנות פנסיה, עם הודעות ותקופות לסירוב.

מתי כדאי לחשוב פעמיים לפני איחוד

• פוליסת ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח. מעבר מבטל את המקדם. אפשר לבקש מחברת הביטוח לחשב מה הקצבה לפי המקדם המובטח, ולהשוות.
• קרן פנסיה ותיקה. הזכויות מחושבות לפי ותק ושכר, ואי אפשר לשחזר אותן בקרן חדשה.
• כספים הוניים. כספים שהופקדו לפני 2008 לתגמולים יכולים להיות ניתנים למשיכה הונית. בהעברה כדאי לוודא שהסיווג שלהם נשמר.
• כיסוי ביטוחי בחשבון הישן שלא יינתן מחדש בלי חיתום, למשל בגלל מצב בריאותי.
• מסלול השקעה שאין בקופה החדשה.

איך מאחדים ביוזמתכם

1. מאתרים את כל החשבונות. ראו מדריך לאיתור כספים.
2. מחליטים לאיזו קופה לאחד. בדרך כלל לחשבון הפעיל, אם דמי הניהול בו טובים.
3. מגישים בקשת העברה לקופה הקולטת. היא מטפלת מול הקופה המעבירה. אפשר להגיש ישירות או דרך בעל רישיון.
4. מוודאים בדוח הבא שהכסף עבר, ושהוא שויך לרכיבים הנכונים: תגמולים, פיצויים, וכספים הוניים או קצבתיים.
5. בודקים שהחשבון הישן נסגר, או שהוא ריק.

מה לא משתנה באיחוד

• אין אירוע מס. העברה בין קופות גמל לקצבה מותרת לפי סעיף 23(א)(2) לחוק, ולא נחשבת משיכה.
• הוותק לא נמחק. תאריך ההצטרפות המקורי חשוב לחלק מהזכויות, למשל להתאמת תקופת אכשרה בביטוח. כדאי לבקש שיישמר רצף ככל שאפשר.
• ייעוד הכסף נשמר. כספי פיצויים נשארים פיצויים, ותגמולים נשארים תגמולים.

דוגמה: שלושה חשבונות, החלטה לכל אחד

נניח שבדוח המסלקה מופיעים שלושה חשבונות (הנתונים היפותטיים):

כמה זה שווה? בתשואה ברוטו של 4.5% לשנה, להמחשה, אחרי 20 שנה:

• 80,000 ₪ ב-0.5% מגיעים לכ-177,700 ₪. ב-0.2% הם מגיעים לכ-188,700 ₪. ההפרש הוא כ-11,000 ₪.
• 35,000 ₪ ב-1.05% מגיעים לכ-69,700 ₪. ב-0.2% הם מגיעים לכ-82,600 ₪. ההפרש הוא כ-12,900 ₪.

כלומר, החלטה של חצי שעה שווה כאן כ-24,000 ₪ בצבירה. זה בתנאי שהקופה הקולטת באמת מחילה את השיעור הנמוך על הכסף המועבר. מבקשים אישור בכתב לפני ההעברה.

שאלות נפוצות

מה קורה לכיסוי הביטוחי אחרי איחוד?

הכיסוי נקבע לפי החשבון הפעיל ולפי ההפקדות אליו, ולא לפי החשבון הישן שאוחד. איחוד של חשבון רדום לא מגדיל בדרך כלל את הכיסוי לנכות ולשארים. הוא כן מגדיל את הצבירה שעליה מחושבת הקצבה. אם בחשבון הישן היה כיסוי מיוחד, בודקים לפני האיחוד אם הוא יאבד, ואם אפשר להמשיך אותו בנפרד.

קיבלתי הודעה מקרן על איחוד חשבונות. מה עושים?

קוראים איזה חשבון היא מתכוונת להעביר, ומאיפה. אם זה חשבון רגיל בקרן חדשה בלי תנאים מיוחדים, ברוב המקרים אפשר לתת לתהליך להתקדם. אם זו פוליסה או קרן עם תנאים מיוחדים, מודיעים על התנגדות בתוך 45 הימים.

אפשר לאחד קרן השתלמות עם פנסיה?

לא. מדובר במוצרים בעלי ייעוד שונה. אפשר לאחד קרנות השתלמות בינן לבין עצמן.

איחוד חשבונות מוחק את דמי הניהול של החשבון הישן?

החשבון המאוחד כפוף לדמי הניהול של הקופה הקולטת. לכן חשוב לבחור קופה קולטת עם שיעור טוב.

מה עם קופה קטנה מאוד שנשכחה?

אפשר לאחד אותה. במקרים מסוימים, ובתנאים שבחוק ובתקנות, אפשר גם למשוך סכומים קטנים. ראו מדריך למשיכה לפני הפרישה.

מקורות

• ויקיטקסט: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) — סעיפים 23, 24א ו-24ב. זה נוסח לא רשמי
• הר הכסף — איתור חשבונות לא פעילים
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il — הוראות על העברת כספים בין קופות
• פנסיה-נט — השוואת דמי ניהול לבחירת קופה קולטת