איך מוצאים כספי פנסיה שנשכחו: הר הכסף, המסלקה הפנסיונית והדוח השנתי

כדי לבדוק אם יש לכם כספים בקופות שנשכחו, נכנסים לאתר "הר הכסף" של משרד האוצר. האתר מאתר חשבונות בקרנות פנסיה, בקופות גמל, בקרנות השתלמות ובביטוחי חיים. לפירוט מלא של כל המוצרים, עם צבירה, דמי ניהול והפקדות, מבקשים דוח מהמסלקה הפנסיונית. את הפוליסות הביטוחיות, כמו ביטוח בריאות, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, מאתרים בהר הביטוח. אחרי האיתור עוברים על כל חשבון ומחליטים מה לעשות בו: לאחד, להשאיר או לשנות מסלול. זה מידע כללי. השירותים עצמם ניתנים באתרים הרשמיים, והתנאים שלהם יכולים להשתנות.

המדריך הוא חלק מהמדריך המרכזי לטעויות נפוצות. הוא קשור גם למדריך לאיחוד קופות ולרשימת המקורות הרשמיים.

שלושה כלים, שלוש מטרות

לפי ויקיפדיה (מקור משני), אתר הר הכסף הוקם ב-2013.

הר הכסף: איך משתמשים

1. נכנסים לאתר הר הכסף.
2. מזינים את פרטי הזיהוי שנדרשים: מספר תעודת זהות, ולרוב גם את תאריך ההנפקה שלה.
3. מקבלים רשימה של הגופים שבהם רשומים חשבונות על שמכם, וחלק מהפרטים.
4. פונים לכל גוף שמופיע ברשימה ומבקשים דוח מלא, או נכנסים לאזור האישי באתר שלו.

מה עושים עם התוצאה: רושמים כל חשבון בטבלה. מסמנים פעיל או לא פעיל, ואת סוג הכספים: פיצויים, תגמולים, כספים הוניים.

המסלקה הפנסיונית: הדוח המלא

המסלקה מרכזת מידע בפורמט אחיד מכל הגופים המוסדיים. דוח מסלקה כולל בדרך כלל:

• רשימת כל המוצרים, ובכל אחד צבירה, דמי ניהול ומסלול;
• הפקדות אחרונות, לפי מעסיק;
• כיסויים ביטוחיים בתוך המוצרים הפנסיוניים;
• סימולציות קצבה, במוצרים שמספקים אותן.

כספים של קרוב שנפטר

כשאדם נפטר, יכולים להיות לו חשבונות בכמה קופות, שהמשפחה לא מכירה. שלבי האיתור:

1. מחפשים בהר הכסף, לפי פרטי הנפטר. האתר מאפשר גם איתור עבור קרוב שנפטר, בתנאים שבאתר.
2. פונים לכל קופה שנמצאה, עם תעודת פטירה ומסמכי זהות.
3. מוטבים: אם נקבעו מוטבים בקופה, הכסף משולם להם. אם לא נקבעו, הכסף משולם ליורשים, לפי צו ירושה או צו קיום צוואה.
4. קצבת שארים: בקרן פנסיה מקיפה ייתכן שמגיעה לבן או לבת הזוג ולילדים קצבת שארים. זו קצבה חודשית, ולא רק החזר של הצבירה. מגישים תביעה לקרן.

סעיף 24 לחוק קופות גמל מסמיך את השר לקבוע מה הגופים המוסדיים חייבים לעשות כדי לאתר עמיתים שהקשר עמם נותק, וכדי לאתר מוטבים אחרי מות עמית.

מה בודקים בכל חשבון שנמצא

אחרי האיתור: סדר פעולות

1. מעדכנים את הכתובת והטלפון בכל קופה. כך תפסיקו להיות "עמית שהקשר עמו נותק".
2. מחליטים אילו חשבונות לאחד. ראו מדריך לאיחוד קופות.
3. מעדכנים מוטבים.
4. בודקים את המסלול בכל חשבון שנשאר.
5. מוסיפים את הצבירות למחשבון הצבירה הפנסיונית, לחישוב קצבה כולל.

מה לבקש מהקופה כשמצאתם חשבון

איתור הוא רק ההתחלה. מכל גוף שמופיע ברשימה מבקשים, בכתב או באזור האישי:

1. דוח שנתי אחרון, ופירוט הפקדות לפי חודשים ולפי מעסיק.
2. פירוט רכיבים: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק, פיצויים, כספים הוניים וכספים קצבתיים.
3. דמי הניהול הנוכחיים, ואם יש הנחה, עד מתי היא בתוקף.
4. מקדם ההמרה, ואם הוא מובטח. זה חשוב במיוחד בביטוח מנהלים.
5. כיסוי ביטוחי, אם קיים, ומתי הוא פוקע.
6. רשימת המוטבים שרשומה.

טעויות נפוצות באיתור

• בדיקה חד-פעמית. חשבונות יכולים להופיע גם אחרי הבדיקה, למשל אחרי מעבר עבודה. כדאי לבדוק פעם בשנה.
• הסתמכות על הר הכסף בלבד. הוא כלי איתור. את הפרטים צריך לקבל מהקופה.
• פרטי קשר לא מעודכנים. אם הקופה לא יכולה להשיג אתכם, החשבון נחשב "שהקשר עמו נותק".
• התעלמות מחשבונות קטנים. גם חשבון של כמה אלפי שקלים מצטבר לאורך השנים, וגם הוא גובה דמי ניהול.

שאלות נפוצות

כמה זמן לוקח לקבל את הכסף אחרי שמצאתי חשבון?

איתור החשבון לא מוציא ממנו כסף. כספים לקצבה ממשיכים להיות לקצבה, ואותם בדרך כלל מאחדים. כספי פיצויים או כספים הוניים אפשר לפעמים למשוך, לפי הכללים. אחרי שמוגשים כל המסמכים, הקופה מטפלת בבקשה בדרך כלל בתוך ימי עסקים ספורים. אישור מפקיד השומה על פטור יכול להאריך את התהליך.

הר הכסף מראה גם חשבונות בנק רדומים?

האתר מתמקד בחיסכון פנסיוני ובביטוחי חיים, לפי התיאור בוויקיפדיה. לחשבונות בנק יש מנגנונים אחרים, בבנקים ובבנק ישראל.

מה ההבדל בין הר הכסף להר הביטוח?

הר הכסף מאתר חיסכון: פנסיה, גמל והשתלמות. הר הביטוח מציג את הפוליסות הביטוחיות שלכם. כדאי לבדוק בשניהם.

מצאתי קופה שאין לי מושג מאיפה היא. מה עושים?

מבקשים מהקופה פירוט ההפקדות. הוא יראה מאיזה מעסיק ובאילו שנים הופקד הכסף. לעיתים זו קופה מעבודה קצרה בזמן הלימודים, מעבודה עונתית, או מתקופת שירות קבע קצרה.

האם צריך לשלם כדי לאתר?

האתרים הממשלתיים לא גובים תשלום על האיתור. בעל רישיון שמספק לכם שירות על בסיס דוח המסלקה עשוי לגבות דמי ייעוץ, או לקבל עמלה מהגוף המוסדי, לפי סוג הרישיון.

מקורות

• הר הכסף, משרד האוצר — איתור חשבונות בקופות גמל, פנסיה והשתלמות
• הר הביטוח, רשות שוק ההון — איתור פוליסות ביטוח
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il — המסלקה הפנסיונית ואיתור עמיתים ומוטבים
• ויקיטקסט: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), סעיף 24 — איתור עמיתים ומוטבים