השוואת מוצרי חיסכון לפרישה בישראל
קרן פנסיה מקיפה, קרן פנסיה כללית, ביטוח מנהלים, קופת גמל לקצבה, קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות, לפי מבנה ותקרות בחוק.
הטבלה משווה סוגי מוצרים, לא קופות או חברות ספציפיות. תקרות דמי הניהול לקוחות מתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), התשע״ב–2012, בנוסחן כפי שהוא מופיע בוויקיטקסט. דמי הניהול שתשלמו בפועל נקבעים במשא ומתן או במכרז, ולרוב הם נמוכים מהתקרה. את השיעור שלכם בודקים בדוח השנתי.
השורה שלכם נקבעת לפי השאלה מה אתם צריכים: קצבה לכל החיים עם ביטוח נכות ושארים, קצבה עם מקדם המרה מובטח, או חיסכון נזיל.
בחרו כותרת עמודה כדי למיין.
| מוצר | איך הוא עובד | תקרת דמי ניהול בחוק | מתאים ל | לשים לב |
|---|---|---|---|---|
| קרן פנסיה חדשה מקיפה | חיסכון לקצבה, עם ביטוח נכות ושארים מובנה. הקרן מאוזנת אקטוארית, ונהנית מאג״ח מיועדות על חלק מהנכסים | 6% מההפקדה ו-0.5% לשנה מהצבירה (תקנה 3(א)) | רוב השכירים, כמוצר הבסיס של פנסיה חובה | יש תקרה להפקדות לקרן המקיפה. מעליה ממשיכים בקרן כללית. הכיסוי הביטוחי עולה כסף, וזה גם כשאין שארים |
| קרן פנסיה חדשה כללית | חיסכון לקצבה בלי ביטוח מובנה, או עם ביטוח מצומצם. משמשת להפקדות שמעל התקרה של המקיפה | 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה (תקנה 3(ב)) | מי שמפקיד מעבר לתקרת הקרן המקיפה | דמי הניהול המרביים גבוהים יותר. כדאי לנהל משא ומתן על השיעור |
| ביטוח מנהלים (פוליסה לקצבה) | פוליסת ביטוח חיים עם רכיב חיסכון. מקדם ההמרה נקבע לפי תנאי הפוליסה. הכיסוי לנכות ולמוות נקנה בנפרד | 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה (תקנה 2) | מי שמחזיק פוליסה ישנה עם מקדם המרה מובטח, או מי שצריך כיסוי מותאם | אל תבטלו פוליסה ישנה עם מקדם מובטח לפני שבדקתם את שוויו. הכיסוי הביטוחי נגבה כפרמיה נפרדת |
| קופת גמל לקצבה (תגמולים) | חיסכון לקצבה, בלי רכיב ביטוחי. בפרישה ממירים את הכסף לקצבה אצל מבטח או בקופה משלמת | 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה (תקנה 2) | חיסכון משלים, או מי שכבר מבוטח לנכות בנפרד | אין ביטוח נכות או שארים. מקדם ההמרה נקבע רק ביום הפרישה |
| קופת גמל להשקעה | חיסכון נזיל. אפשר למשוך בכל עת, עם מס רווח הון. משיכה כקצבה אחרי גיל 60 פטורה ממס על הרווח | 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה (תקנה 2) | חיסכון וולונטרי ארוך טווח, שנשאר נזיל | אין הטבת מס בהפקדה. תקרת ההפקדה בשנת 2026 היא 83,641 ₪ לכל הקופות יחד |
| קרן השתלמות | חיסכון לטווח בינוני. נזילה אחרי שש שנים (או שלוש, לצורך השתלמות). פטור ממס רווח הון עד התקרה | 2% לשנה מהצבירה (תקנה 4) | שכירים ועצמאים שרוצים חיסכון נזיל עם הטבת מס | תקרות ההפקדה המוטבות נקבעות בפקודת מס הכנסה. הן נושא מס, ואינן בתחום האתר הזה |
| קרן פנסיה ותיקה | קרן מלפני 1995, סגורה למצטרפים חדשים. הזכויות מחושבות לפי שכר ושנות ותק | לפי תקנון הקרן | עמיתים קיימים בלבד | אין להעביר כספים ממנה בלי בדיקה. הזכויות בה לרוב אינן ניתנות לשחזור |
| פנסיה תקציבית | פנסיה שמשלם המעסיק הציבורי מתקציבו. אין חשבון צבירה אישי | אין דמי ניהול | עובדי מדינה ותיקים, לפי חוק שירות המדינה (גמלאות) | הכללים שונים לגמרי, כולל הכללים לקיבוע זכויות. בודקים מול אגף הגמלאות של המעסיק |
איך לבדוק את המספרים שלכם: דמי הניהול שאתם משלמים מופיעים בדוח השנתי של הקופה. השוואה של תשואות ודמי ניהול ממוצעים בין קופות מתפרסמת באתרי ההשוואה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: פנסיה-נט, גמל-נט וביטוח-נט. תקרות דמי הניהול לקוחות מתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול), התשע״ב–2012. תקרת ההפקדה לקופת גמל להשקעה לקוחה מסעיף 22 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס״ה–2005. הנוסחים נבדקו בוויקיטקסט ב-27.10.2026. זה מידע כללי ולא המלצה על מוצר מסוים. כשמדובר בהחלטה על העברת כספים או ביטול פוליסה, כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון.