קרן פנסיה ברירת מחדל: מה זה, איך היא נבחרת ומתי לבדוק חלופה

קרן ברירת מחדל היא קרן פנסיה מקיפה שרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בחרה במכרז, בעיקר לפי דמי ניהול נמוכים. היא משמשת עובדים שלא בחרו קופה בעצמם. מעסיק שעובד לא הודיע לו לאיזו קופה להפקיד רשאי לצרף אותו לאחת מהקרנות האלה. דמי הניהול שנקבעים במכרז נמוכים בהרבה מהתקרה בתקנות (6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה). אבל הם תקפים לתקופה מוגבלת. גם כשאתם בקרן ברירת מחדל, אתם רשאים לעבור בכל עת לקופה אחרת.

המדריך הוא חלק מהמדריך המרכזי לפנסיה בישראל. הוא קשור גם למדריך לדמי ניהול ולמדריך למסלולי השקעה. זה מידע כללי, ולא המלצה על קרן מסוימת.

למה נוצרו קרנות ברירת מחדל

כשפנסיה חובה נכנסה לתוקף ב-2008, מיליון עובדים בערך התחילו לחסוך בפעם הראשונה. רבים מהם לא בחרו קופה בעצמם. כך הם צורפו לקופה שבחר המעסיק, לפעמים בדמי ניהול קרובים לתקרה. הרשות החליטה לבחור במכרז קרנות שישמשו "ברירת מחדל" לעובדים כאלה, בתנאי שדמי הניהול בהן יהיו נמוכים לתקופה ארוכה.

לפי ויקיפדיה (מקור משני), בתחילה נבחרו שתי קרנות, ובהמשך הוגדל מספרן לארבע. מעסיקים גדולים מאוד רשאים, בתנאים שקבעה הרשות, לבחור "קרן ברירת מחדל מפעלית" משלהם.

מה עליכם לדעת כשצורפתם לקרן ברירת מחדל

מה קורה כשהתקופה מסתיימת

זו הנקודה שנוטים לפספס. דמי הניהול המוזלים מובטחים לתקופה שנקבעה במכרז. כשהתקופה מסתיימת, או כשהקרן כבר לא נבחרת כקרן ברירת מחדל במכרז הבא, דמי הניהול לעמיתים קיימים יכולים להשתנות, לפי תנאי המכרז ותקנון הקרן. לכן:

1. רושמים לעצמכם מתי מסתיימת התקופה. היא מופיעה במסמכי ההצטרפות ובעמוד של הרשות.
2. כחצי שנה לפני הסיום בודקים מה ההצעה של הקרן להמשך.
3. משווים להצעות אחרות. הקופה הקיימת יכולה להסכים לשמור על השיעור.

האם קרן ברירת מחדל מתאימה לי?

היא מתאימה במיוחד ל:

• עובדים צעירים, שעוד אין להם צבירה גדולה, ושאין להם כוח מיקוח מול הקופה;
• מי שמחפשים פתרון פשוט, בלי ניהול משא ומתן;
• עובדים במשרות קצרות או זמניות.

כדאי לבדוק חלופה כש:

• יש לכם כבר קרן פנסיה פעילה עם דמי ניהול דומים או נמוכים יותר. אז עדיף לא לפתוח חשבון נוסף;
• המעסיק מציע הסדר קבוצתי עם תנאים טובים יותר;
• יש לכם צבירה גדולה, ואפשר להשיג שיעור נמוך במיוחד מהצבירה בקופה אחרת;
• אתם מעדיפים מסלול השקעה אחר, או מסלול ביטוח אחר.

דוגמה להמחשה: מה שווה הנחה בדמי הניהול

שכר של 9,000 ₪, הפקדה של 18.5%, כלומר 1,665 ₪ בחודש ו-19,980 ₪ בשנה. צבירה קיימת של 40,000 ₪. נשווה שני מצבים להמחשה בלבד (שיעורים היפותטיים):

• שיעורים מוזלים (להמחשה): 1% מההפקדה ו-0.15% מהצבירה. דמי הניהול בשנה: 199.80 + 60 = 259.80 ₪.
• התקרה בקרן מקיפה: 6% ו-0.5%. דמי הניהול בשנה: 1,198.80 + 200 = 1,398.80 ₪.

בשנה אחת ההפרש הוא 1,139 ₪. לאורך עשרות שנים, כשהצבירה גדלה, ההפרש גדל בהרבה. ראו את הדוגמה ל-30 שנה במדריך כמה עולים דמי ניהול. את החשבון עם הנתונים שלכם עושים במחשבון דמי הניהול.

איך עוברים מקרן ברירת מחדל

לפי סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), מותר לבחור קופה בכל עת. השלבים:

1. פותחים חשבון בקופה החדשה. אפשר דרך הקופה עצמה או דרך בעל רישיון.
2. מודיעים למעסיק בכתב לאיזו קופה להעביר את ההפקדות מעכשיו.
3. מבקשים להעביר את הצבירה מהקופה הקודמת. אפשר גם להשאיר אותה שם, אבל אז נשארים שני חשבונות.
4. בודקים בדוח הבא שההפקדות מגיעות לקופה החדשה, ושהצבירה עברה.

קרן ברירת מחדל מול הסדר קבוצתי של המעסיק

שאלות לשאול את המעסיק ביום הראשון

1. לאיזו קופה אתם מתכוונים להפקיד, ובאילו דמי ניהול?
2. האם יש הסדר קבוצתי, ומה התנאים שלו?
3. אם יש לי כבר קופה פעילה, תפקידו אליה? (לפי סעיף 20 לחוק, אתם רשאים לבחור.)
4. ממתי תתחיל ההפרשה, והאם היא רטרואקטיבית?
5. מה שיעור הפיצויים, ויש הסדר לפי סעיף 14?

התשובות קובעות אם להשאיר את ברירת המחדל או לבחור משהו אחר.

שאלות נפוצות

האם קרן ברירת מחדל מתאימה גם לעצמאים?

קרנות ברירת המחדל הן קרנות פנסיה מקיפות רגילות, ולכן עצמאים יכולים להצטרף אליהן ישירות. האם דמי הניהול המוזלים חלים גם על מי שמצטרף כעצמאי? זה תלוי בתנאי המכרז. בודקים מול הקרן לפני ההצטרפות, ומבקשים לקבל את השיעור בכתב.

מי בוחר את קרנות ברירת המחדל?

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במכרז. הרשימה העדכנית, דמי הניהול ותקופת התוקף מתפרסמים באתר הרשות.

המעסיק חייב לצרף אותי לקרן ברירת מחדל?

לא. הוא רשאי לעשות זאת כשלא בחרתם קופה. אם בחרתם קופה, הוא חייב להפקיד אליה.

אם אני בקרן ברירת מחדל ועוזב את העבודה, ההנחה נשארת?

זה תלוי בתנאי המכרז ובתקנון. בחלק מהמקרים ההנחה נשמרת גם לעמית שהפסיק להפקיד, ובחלק לא. שואלים את הקרן בכתב.

קרן ברירת מחדל היא "הכי טובה"?

היא נבחרה בעיקר לפי דמי ניהול, ולא לפי תשואה או שירות. זו נקודת פתיחה טובה, אבל לא בהכרח הבחירה הנכונה לכל אחד.

מקורות

• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון באתר gov.il — עמוד "קרנות פנסיה ברירת מחדל": רשימה, דמי ניהול ותקופה
• פנסיה-נט — השוואת דמי ניהול ממוצעים ותשואות
• ויקיטקסט: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) — סעיף 20 (בחירת קופה)
• ויקיפדיה: קרן פנסיה — מקור משני: ההיסטוריה של קרנות ברירת המחדל